富士康是全球最大的代工企业，员工数量破百万，有着布局消费金融得天独厚的资源。目前，富士康的消费金融业务上线已近半年，但其效果却让人出乎意料。具体情况究竟如何？清流消费金融做了深入调查。

    在距离成都市中心约20公里的郫县，驻扎着全球最大的代工企业——富士康成都分厂，距离工厂一两公里外，就是富士康员工的宿舍。

    “这边有7个公寓，每一个公寓有5栋楼，每栋楼大概住2000多人。”许小云已经来到富士康快两个月了，他说，在郫县富士康的员工有近十万人。

    站在马路边抬头望去，数十栋风格统一的宿舍楼排开阵来，气势恢弘。然而，宿舍楼下的景色却显得突兀：马路上是呼啸而过的车辆，路边散落着寥寥无几的商店，许多商铺大门紧锁，招牌都落满了灰尘，偶见一家装修简单的服装店，挂着许多朴素过时的衣物。

    富士康宿舍楼不远处，开着几家3C门店，生意也异常冷清。据店员介绍，工人们白天都在上班，晚上偶尔出来活动。

    与店内的冷清形成鲜明对比的是随处可见的消费金融广告。

    在富士康的线下3C门店富连网中，除了富士康的多个产品广告外，还能看到深圳刷宝科技的小额信贷产品“花薪”的海报。

    而在富连网隔壁的另外几家3C门店中，同样也贴满了捷信分期和马上分期的广告。

    实际上，除了以上几家公司，分期乐、买单侠、ppmoney、美利金融等早已宣布进军蓝领市场，而富士康在观望许久后，终于行动了。

    富士康试水消费金融，推两款产品

    2013年，富士康开始布局金融业务，成立了富金通金服，为富士康集团上下游供应商、经销商及其他泛3C电子产业供应商提供金融服务；此外，富士康还开发了专属富士康员工的支付与福利APP“富之富”。

    2017年1月左右，富士康旗下消费分期平台富金富上线。同时，富士康向媒体透露，在数据和征信系统方面与外部伙伴合作。据悉，富士康个人信贷业务的技术系统通过与我来贷合作完成。

    官方信息显示，富金富金服的消费金融产品包括富分期和富宝袋。

    富分期是一款个人消费信贷产品，用户群主要为富士康员工和年满18周岁且有固定收入的蓝领、工薪阶层人士，用户可通过全国富连网、夏普门店、富士康合作驾校等途径办理3C产品、家电和驾校分期。

    针对富士康集团员工，富分期最低月综合费率为1%，若不是富士康集团员工，最低月综合费率则为1.5%.

    而富宝袋则是一款纯线上信用贷产品。提供20000元以下的贷款，借款利率根据实际客群风险定价。

    富金富平台上线距今已近半年，暂无相关公开数据，不过，从清流消费金融的调查情况来看，富士康的蓝领消费金融之路似乎并不太顺利。

    富士康员工：没听过，不太使用

    据清流消费金融调查，富士康的消费金融产品在其员工中的普及率和接受度并不高。

    一位在深圳、郑州等地的富士康工厂工作长达7年的在职员工老周表示，自己从没有听说过富士康的分期产品。

    在一个数百人的富士康员工交流社群中，当清流消费金融发起消费分期和现金贷话题时，参与讨论者并不多，对于富分期和富宝袋两款产品，他们均表示“不太了解”或“只见过广告”。

    “不到万不得已，我们不会去分期借钱的。”许小云说，除掉日常消费，工友们都有存钱的习惯，所谓的月光一族在他们中间很少见。

    “来这上班的都是来挣钱，不是来享受的。”富士康员工老李向清流消费金融介绍，他们很少去消费，连衣服这种生活必需品，也只是穿自己带过来的。

    事实上，富士康的员工们处在并不舒适的工作环境，经历着每天长达十几个小时的白班或夜班工作，这样的坚持，为的并非是及时享乐。他们对于提前消费这件事的接受度，也并不如外界想象的高。

    此外，富士康的员工消费能力较低。

    每周上6天班，每天上班都超过10小时的许小云，每月工资只有3000-4000元。富士康的员工，大多如许小云一般，他们负担不起很多娱乐项目，也没有充足的娱乐时间，他们的业余生活大都是和工友们呆在宿舍玩手机、睡觉，或在宿舍附近散步。

    不过，在富士康的员工中，也有少部分人尝试过分期产品，但征信意识普遍较弱。

    “我差分期公司几千块，两年了都没给。”林东曾在富士康工作，当时他为了买一台3499元的OPPO手机，选择办理了一家金融企业的分期。

    “我借了2000元，后来分期公司却让还5000元，我就不想还了，有钱我也不给。”讲起这段分期买手机的经历，林东颇为兴奋，他说，对方刚开始还打电话对他进行恐吓，但他现在已经到国外打工了，催收公司根本联系不上他。

    虽然林东也知道，如果发生逾期，有的分期公司是会上征信的，但他并不担心，还有几位工友也纷纷表示，即便发生逾期或影响信用也“不严重”、“关系不大”。

    而他们在选择分期产品时，比较倾向于捷信分期、佰仟分期、马上分期、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等分期产品。“这些更常见、更正规、更优惠。”一位工友表示。

    得不到员工的广泛认同，富士康的消费金融之路显然走得有些吃力。

    蓝领市场并非想象中那么美好，挑战重重

    有统计数据显示，中国蓝领人群约4亿，市场空间的确诱人，但挑战与机遇往往是一对“孪生兄弟”，蓝领消费金融市场依旧存在着诸多困难。

    如何做好蓝领人群的风控，是消金企业进军蓝领市场时面临的首要难题。

    以富士康的员工为例，蓝领群体有以下主要特征：第一，征信意识普遍薄弱；第二，流动性极强，大多数人在一个厂里的工作时间仅为几个月；第三，缺乏有效征信数据；第四，文化程度不高，没有足够金融常识；第五，薪资水平低，消费能力较弱。

    虽然富士康的风控合作方表示，“富金富第一期先面向富士康员工进行有效放贷，开始积累他们的信用记录，同时运用大数据风控的技术，形成对蓝领群体信用体系的建立，逐步打造各式蓝领客群适用的征信模型。”

    但为蓝领打造征信模型又何其困难。如果富金富的产品最初进入市场，就因为蓝领的接受度过低、产品本身竞争力较弱等原因受到多重阻碍，蓝领的信用记录便无从积累；再因为富士康员工流动性太强，收入不稳定、联系方式不稳定、常驻地点不稳定等问题，导致数据的收集比一般白领、学生等其他人群更难，不管对前期风控还是后期催收来说，都存在巨大挑战。

    其次，发掘蓝领人群真正的需求，设计适合蓝领人群、有差异性的消费金融产品也同样重要。如果单纯复制市场现有的个人信贷产品，却毫无创新，既没有品牌上的吸引力，也不具备在市场厮杀的竞争力。

    也许，蓝领消费金融这片汪洋大海中，远不止这些暗礁，贸然进军并无益处，提醒新玩家做好充分准备。