行业指南：健康保险入门
2008-12-22 09:02:00 来源:互联网 作者:小杰采编 浏览46次
如果没有足够的健康保险，一场急病或者甚至是你家里出现的一种严重的情况都有可能危及到你的财政福利。通过下面这些帮助信息能够使你确保你的健康保险有效地覆盖了可能发生的情况，并且使你已经具备了的健康保险发挥最大的功效。
在续约时仔细研究可选项目
如果你在工作期间有健康保险，你可能很快就要面临着选择下一年的覆盖范围了。不要自动续展你现有的选项。你可能需要一些新的策略来应对持续增长的费用。
由凯泽家庭基金会进行的“2004年雇主健康保险调查”显示，雇主负责但的健康保险费用在2004年度的平均增长率为11.2个百分点，连续第四年以两位数增长。家庭年度保险费为9,950美元，单身人群年度保险费为3,695美元。绝大多数雇主依然支付了大多数的保险费，留给员工的平均支付费用仅为家庭2,661美元、单身人士558美元。
但这仅仅是一部分费用。很多员工要自己掏腰包支付很多诸如处方药、医生出诊、住院费以及其他抵扣之外的费用。在比较各种计划的时候，要计算总费用而不要仅仅看保险费。如果你考虑参加一个健康维持组织(HMO)，先要确认你的医生们在下一年度也包括在该计划之内。
还要考虑到你的雇主和你配偶的雇主所提供的选择。一些雇主会对你不参加他们的保险提供奖金，或者对符合其他健康保险计划（例如通过你配偶的雇主）而使用你的保险费的家庭成员另外收取费用。在那种情况下，你继续留在你的雇主的保险计划中而将你的配偶和家庭成员转移到你配偶的雇主的保险计划中去的做法可能会更好。在做出决定之前计算一下你所预计的你的家庭成员在各种有可能加入的计划中所需要的费用。
考虑开立一项健康储蓄账户
更多的雇主会提供一项新的选择来帮助减少费用：一个可以高额抵扣的健康保险计划配一个健康储蓄账户(HAS)。提高你的可抵扣数额能大幅度削减你的保险费，而且开立健康储蓄账户能够给你带来大量的税收优惠。
健康储蓄账户有别于灵活支出账户(FSA)。2004年出现了灵活支出账户。健康储蓄账户与灵活支出账户最大的区别在于灵活支出账户里的钱必须在年末支出，或者在法律出现新的变化的情况下，如果你的雇主同意提供延长则可以达到一年零两个半月的长度。健康储蓄账户里的钱由你自己支配。如果你在该年度没有把它花在医疗费用上，你可以把它存在账户里，它可以免税增长并用在将来的医疗费用上。象401K那样，你可以在离职之后继续保留那些钱。
为了获取资格，你需要拥有一项允许对家庭至少2,000美元、对单身人士至少1,000美元的抵扣的健康保险计划。然后你就可以将税前的现金放入健康储蓄账户，最多不得超过可抵扣的数额（今年对家庭不得超过5,250美元、对个人不得超过2,650美元），你可以在任何年度中免税将其用于医疗费用的支出。如果你在六十五岁之前将其用于非医疗支出的用途，你将会受到补缴税款以及支付百分之十的罚金的惩罚。如果你没有太多的医疗费用并且能够把钱长年存放在账户里以充分利用税收优惠措施，这些计划真的是特别划算。
如果你是自由职业者或者完全自行负担保险，这些帐户也会是非常好的选择。如果你完全靠自己，你可以通过电子健康保险查找出一项健康储蓄账户的可行计划，或是从国家健康保险业经营者委员会那里获取一家当地代理机构的名称。你也可以在健康决策组织或健康储蓄帐户会员网站上找到提供那些计划的保险商的名字。
同时，你也可以在为你的健康储蓄账户选择金融机构的时候多留意几家。很多金融机构都要求你把钱投资在储蓄账户上，但是更多的金融机构也开始提供共有基金，而且费用的范围可以相当大，一家管理由雇主负担支出与存款账户的位于加利福尼亚州的San Mateo公司的主席Jon Kessler如是说。
在续约时仔细研究可选项目
如果你在工作期间有健康保险，你可能很快就要面临着选择下一年的覆盖范围了。不要自动续展你现有的选项。你可能需要一些新的策略来应对持续增长的费用。
由凯泽家庭基金会进行的“2004年雇主健康保险调查”显示，雇主负责但的健康保险费用在2004年度的平均增长率为11.2个百分点，连续第四年以两位数增长。家庭年度保险费为9,950美元，单身人群年度保险费为3,695美元。绝大多数雇主依然支付了大多数的保险费，留给员工的平均支付费用仅为家庭2,661美元、单身人士558美元。
但这仅仅是一部分费用。很多员工要自己掏腰包支付很多诸如处方药、医生出诊、住院费以及其他抵扣之外的费用。在比较各种计划的时候，要计算总费用而不要仅仅看保险费。如果你考虑参加一个健康维持组织(HMO)，先要确认你的医生们在下一年度也包括在该计划之内。
还要考虑到你的雇主和你配偶的雇主所提供的选择。一些雇主会对你不参加他们的保险提供奖金，或者对符合其他健康保险计划（例如通过你配偶的雇主）而使用你的保险费的家庭成员另外收取费用。在那种情况下，你继续留在你的雇主的保险计划中而将你的配偶和家庭成员转移到你配偶的雇主的保险计划中去的做法可能会更好。在做出决定之前计算一下你所预计的你的家庭成员在各种有可能加入的计划中所需要的费用。
考虑开立一项健康储蓄账户
更多的雇主会提供一项新的选择来帮助减少费用：一个可以高额抵扣的健康保险计划配一个健康储蓄账户(HAS)。提高你的可抵扣数额能大幅度削减你的保险费，而且开立健康储蓄账户能够给你带来大量的税收优惠。
健康储蓄账户有别于灵活支出账户(FSA)。2004年出现了灵活支出账户。健康储蓄账户与灵活支出账户最大的区别在于灵活支出账户里的钱必须在年末支出，或者在法律出现新的变化的情况下，如果你的雇主同意提供延长则可以达到一年零两个半月的长度。健康储蓄账户里的钱由你自己支配。如果你在该年度没有把它花在医疗费用上，你可以把它存在账户里，它可以免税增长并用在将来的医疗费用上。象401K那样，你可以在离职之后继续保留那些钱。
为了获取资格，你需要拥有一项允许对家庭至少2,000美元、对单身人士至少1,000美元的抵扣的健康保险计划。然后你就可以将税前的现金放入健康储蓄账户，最多不得超过可抵扣的数额（今年对家庭不得超过5,250美元、对个人不得超过2,650美元），你可以在任何年度中免税将其用于医疗费用的支出。如果你在六十五岁之前将其用于非医疗支出的用途，你将会受到补缴税款以及支付百分之十的罚金的惩罚。如果你没有太多的医疗费用并且能够把钱长年存放在账户里以充分利用税收优惠措施，这些计划真的是特别划算。
如果你是自由职业者或者完全自行负担保险，这些帐户也会是非常好的选择。如果你完全靠自己，你可以通过电子健康保险查找出一项健康储蓄账户的可行计划，或是从国家健康保险业经营者委员会那里获取一家当地代理机构的名称。你也可以在健康决策组织或健康储蓄帐户会员网站上找到提供那些计划的保险商的名字。
同时，你也可以在为你的健康储蓄账户选择金融机构的时候多留意几家。很多金融机构都要求你把钱投资在储蓄账户上，但是更多的金融机构也开始提供共有基金，而且费用的范围可以相当大，一家管理由雇主负担支出与存款账户的位于加利福尼亚州的San Mateo公司的主席Jon Kessler如是说。
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