浙江中小企业信息（2008年第十期）
2008-06-15 16:09:00 来源:爱博仁人力资源网信息中心 作者:爱博仁采编 浏览46次
当前中小企业融资难的情况调研与对策
今年以来，国际经济环境日趋复杂和严峻，国内宏观政策调整的累积效应显现，我省企业生产经营压力明显加大，其中资金问题是广大中小企业反映较为集中的。采取必要的政策措施，破解中小企业融资难，对于促进我省经济平稳、健康发展具有重要意义。
一、我省中小企业融资现状
中小企业融资是一个国际性难题。现阶段，由于我国金融市场体系还不完善，加上去年开始实行的从紧货币政策，中小企业的资金问题进一步凸显。
（一）中小企业资金缺口日益加大。一是企业资金需求增加。去年以来，原材料、劳动力、煤电油运等要素价格持续上涨，产品市场竞争日趋激烈，中小企业的销售压力不断加大，大量流动资金滞留在生产环节，应收账款增多，存货占用资金上升，企业资金需求量快速增加。二是商业银行的信贷规模收缩。随着国家从紧货币政策的持续实施，中小企业信贷供给明显趋紧。我省工农中建四大国有商业银行去年新增贷款为1487.27亿元，今年新增贷款缩减为1093.69亿元，同比减少了四分之一，其中省工行今年1－4月新增小企业贷款13亿元，同比减少85亿元。据余杭农村合作银行反映，该行2007年度贷款增量为20亿，2008年贷款增量缩减为17亿元，经对其贷款客户调查，新增贷款需求达33亿元，资金需求缺口高达16亿元。三是民间借贷信心受影响。受宏观经济形势影响，一些原本效益较好的中小企业经营面临困境甚至倒闭，无法偿还借贷资金，原本较为活跃的民间融资也明显收缩。在上述因素的共同影响下，当前我省中小企业资金缺口十分严重，中小企业资金链断裂的危险正在加大。
（二）中小企业贷款结构矛盾突出。中小企业在初创和快速成长的不同时期，需要商业银行不同期限的贷款支持。但目前商业银行贷款普遍存在着结构性矛盾。一是银行对企业“扶大收小”。在控制信贷总量规模的情况下，银行贷款进一步向大企业集中，“大企业锦上添花有余、小企业雪中送炭不足”。据统计，全省金融机构各项贷款中，占全省税收总额50%以上的乡镇企业（农村中小企业）贷款比重从2000年的13.74%下降到2007年的6.72%，下降了7.02个百分点。二是银行贷款期限失衡。有的成长型中小企业流动资金不愁，但中长期贷款紧缺，制约了企业的扩张和后续发展能力。如富阳市的浙江金固股份有限公司反映，公司有近亿元的流动资金贷款授信，但为了提高产品档次，与美国同类产品竞争，急需技改投资1个亿元，银行的中长期贷款资金却无法落实。据统计，我省金融机构中长期贷款中技术改造贷款占比已从2000年的16.09%下降到2007年的0.97%，下降了15.12个百分点。
（三）中小企业融资成本急剧上升。我省中小企业正饱受着资金高成本的困扰。目前，银行对中小企业的贷款利率普遍上浮30%—40%，高的上浮达80%。同时不少银行还要求企业存单质押，使国有银行综合融资费率达到了11.65%，股份制银行综合融资费率达到了15.40%，如果是担保贷款，加上担保机构平均2-3个百分点的担保费率，中小企业承担的融资成本将更高，而多数地方民间融资月利率已高达4分到6分。过高的资金使用成本对中小企业的经济效益产生了较大影响，今年1-4月份，全省规模以上中小企业财务费用增长40.55%，其中利息净支出增长45.18%，亏损面达21.03%，亏损总额70.60亿元，比去年同期上升了34.93%。
（四）三类中小企业融资难更为突出。一是初创型企业。由于这类企业自身实力较弱，资产规模较小，难以达到银行贷款所应具备的一些基本条件（如落实抵押担保等），在宏观调控下尤显资金紧张。这类企业面广量大，在整个小企业总数中所占比重也大，在难以通过银行融资的情况下，往往通过民间借贷等其他渠道获得资金。二是正处于快速扩张期的成长型中小企业。由于投资需求旺盛，外源性融资较多，资产负债率偏高。在总体信贷趋紧的情况下，金融机构从控制风险的角度出发，倾向于信贷退出而导致此类企业资金紧张。三是产业升级中需要调整的企业。由于对这类企业信贷投放结构的调整，企业贷款受到的影响较为明显。
当前，造成我省中小企业融资难的原因是多方面的，既有国家宏观调控的许多调控政策的叠加因素，也有银行对中小企业信贷服务的认识偏差的因素（企业反映，不是政府不关心，而是只要银行流动性收缩，首当其冲的就是中小企业）；既有中小企业自身贷款风险因素，也有一些银行从业人员为中小企业服务不到位的因素（企业反映，现在有的银行较为注重拉存款，较少专门为中小企业服务进行金融创新）；既有上级行考核的导向问题，也有银行过于追求零风险的因素（企业反映，银行与企业应是共生的关系，市场有风险，企业有风险，银行不可能零风险）；既有中小企业自身管理与信用问题，也有银行与企业信息不对称的问题（银行反映，有的中小企业扩张计划与现金流规划不对称，存在着“短贷长投”的现象，企业财务不规范，结构不合理）。多种原因造成中小企业融资困难矛盾日益突出。
二、近年来缓解中小企业融资难的主要工作
为缓解我省中小企业的融资难，近年来在省委省政府正确领导下，我省坚持实施中小企业成长计划，重点推进中小企业融资工作，不断改善和优化中小企业融资环境。
（一）探索建立小企业贷款风险补偿机制，实施小企业贷款风险补偿政策。为切实缓解小企业的融资困难，我省于2005年正式启动小企业贷款风险补偿工作，至今已实施三年。三年来，在小企业贷款风险补偿政策的激励下，全省列入风险补偿范围的银行业金融机构新增小企业贷款合计达258亿元，有近20万家（次）微小企业得到了银行业金融机构的信贷支持，小企业贷款风险补偿工作取得了显著成效。
（二）加强中小企业信用担保体系建设，引导担保机构规范有序发展。近年来，我局认真贯彻落实国务院、省政府有关加强中小企业信用担保体系建设的政策意见，积极实施担保机构资信评级、业务指导、人员培训、运行监测、政策激励、风险警示等一系列监管举措，促进了担保机构的规范有序发展。截至2007年底，全省已有中小企业信用担保机构306家，担保资金总额达到96.83亿元，已累计担保企业7.3万家，担保笔数15.8万笔，担保总额达1094.59亿元，其中2007年当年担保总额为333.68亿元，担保代偿率为0.203%，实际损失率仅为0.036%。我省担保机构的担保规模和风险控制水平均处于全国前列，在缓解中小企业融资难问题上发挥了不可或缺的作用。
（三）积极实施微小企业培育工程，为商业银行推荐优质小企业客户。2005年以来，按照省政府重点抓好销售收入500万元以下微小企业培育工作的部署，我省全面启动了微小企业培育工程，即建立微小企业培育信息库，并从资金支持、人才培训、创业辅导等方面予以重点扶持，培育微小企业上规模。在此基础上，充分利用中小企业工作部门的职能优势，积极向银行业金融机构推荐微小企业培育信息库中业绩优、成长性好的微小企业，促进银企合作。此举有效解决了银行业金融机构向微小企业贷款过程中的信息不对称问题，实现了银行与小企业的互利双赢。
（四）搭建中小企业成长贷款融资平台，推动中小企业开发性融资。为充分发挥开发性金融优势，进一步拓宽中小企业融资渠道，2006年，我局和国家开发银行省分行根据我省实际情况，在调查研究和反复论证的基础上签署《中小企业成长贷款合作协议》，建立了浙江省中小企业创业贷款融资平台。截至目前，融资平台已为191个中小企业融资项目发放的基准利率贷款超过3亿元，有效促进了一批成长性好的中小企业创业创新发展。
三、加大对中小企业金融扶持的几点建议
缓解中小企业融资难是一项系统工程，涉及政府、银行、企业等多个方面。当前，立足于我省实际况，建议采取以下六项措施。
（一）进一步加大初创型小企业贷款风险补偿力度。经过三年实践，我省微小企业贷款风险补偿激励机制已初步建立，省、市、县三级联动实施小企业贷款风险补偿的工作机制也已基本形成。为切实解决目前我省初创型小企业面临的融资困难，进一步做好小企业贷款风险补偿工作，激励银行为小企业提供信贷服务，省级财政应当进一步增加小企业贷款风险补偿的资金规模，各市县财政要建立配套补偿资金，鼓励更多的银行业金融机构开展小企业信贷服务，健全完善小企业贷款风险补偿机制，加大小企业贷款风险补偿力度。
（二）健全和完善中小企业信用担保机构风险补偿和激励政策。随着商业银行的信贷规模收缩，信贷资金供应趋紧，贷款条件有所提高，当前我省中小企业贷款担保难的矛盾也进一步凸显。为此，应进一步完善中小企业信用担保机构风险补偿与激励机制，在原有担保风险补偿资金的基础上加大风险补偿力度，重点对经营管理规范、风险控制良好、服务中小企业贷款担保业绩突出的规范型担保机构进行风险补偿和激励，引导担保机构积极为中小企业贷款提供担保服务。
（三）积极推进中小企业集合发债试点工作。2007年，深圳市中小企业集合债券和北京中关村高新技术中小企业集合债券的成功发行，为债券捆绑式发行提供了有益的借鉴。我省拥有大批优质中小企业资源，可以积极借鉴深圳和中关村的成功经验，研究制定浙江中小企业集合发债的试行办法，帮助一批成长性好、经营业绩优的成长型中小企业通过集合发债的形式融资，促进中小企业直接融资，为中小企业扩大中长期项目投资提供稳定的资金支持。为推动集合发债工作的开展，可以参照北京中关村的做法，由财政对中小企业集合发债给予一定的补助，以提高债券的信用等级，降低债券发行成本。
（四）加快探索建立会员制和区域性再担保机构。近年来，各省都十分重视再担保机构的组建工作，江苏省从2004年开始，每年安排2亿元中小企业信用担保专项扶持资金，用于担保体系建设，并设立了注册资金达2.2亿元的省级再担保机构；内蒙古自治区每年安排1.7亿元用于担保体系建设，并成立了两家注册资金分别为1.7亿元和1亿元的省级再担保机构。实践证明，建立中小企业再担保机构对于提升中小企业信用担保体系意义重大。为此，我省应抓住国家发改委确定我省为再担保试点省份的机遇，借鉴国内外有益的经验，在政府资金的引导下，联合中小企业信用担保机构出资组建全省性的会员制再担保机构，既为会员担保机构分散风险，又能集合提升信用，放大为中小企业贷款担保的倍数。
（五）稳步扎实推进小额贷款公司试点。最近，中国银监会、中国人民银行联合下发《关于小额贷款公司试点的指导意见》，就小额贷款公司试点事项作出了相关规定。我省民间资本比较丰厚，中小企业融资需求旺盛，为小额贷款公司的发展提供了良好的条件。应抓住国家推行小额贷款公司试点的有利时机，尽快实施小额贷款公司试点工作，依托小额贷款公司的发展，增加初创型小企业创业贷款供给。
（六）加快中小企业创业贷款融资平台的扩容和推广步伐。我省与国家开发银行合作创立的中小企业创业贷款融资平台，为中小企业开拓了一条新的融资渠道。为加强平台建设，省级财政应在金融专项资金中专门设立平台风险准备金，加大公共财政对平台风险准备金的扶持力度，不断增强创业融资平台的抗风险能力。同时总结推广中小企业创业贷款融资平台的运作经验，健全完善融资平台特有的“抱团增信”机制，创新银保合作模式，稳步扩大中小企业创业贷款融资平台规模，为更多成长性好的中小企业提供基准利率贷款支持。
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