在金港大酒店金色大厅召开了2008年宁波市小企业融资产品推介暨银企洽谈会。宁波设了分支机构的商业银行展示了各自的小企业融资产品，其中包括交通银行“展业通”、中国银行“融易通”、招商银行“点金成长计划”、兴业银行“金芝麻”、“成长伴侣”…… 
　　企业主可以用不动产做抵押，也可以使用动产融资方案；采购阶段的融资产品有，销售阶段的融资渠道也有；小企业可以采用企业贷款，也可考虑小企业主的个人融资。然而，最能吸引小企业眼球的还是门槛低的小企业融资产品。很多小企业主不知道的是，即使你没抵押没担保，挑对了融资产品还是能顺利贷到款。
　　A免抵押免担保贷款两种形式
　　根据此前宁波一家大银行的调查，全市有近九成的小企业是没法提供抵押品而又很难得到担保公司的担保，这是小企业贷款难的症结所在。免抵押免担保的贷款有吗？昨日，记者穿梭于各家商业银行的展台，找出了几款门槛较低的小企业融资产品，相信这是很多小企业所需要的。
　　信用贷款:凭借良好信用获得贷款
　　真正免抵押而又免担保的贷款，其实就是信用贷款，通俗说来，就是凭企业的良好信用或凭企业主的个人信用去获得贷款。
　　信用贷款的好处就是无需提供任何抵押，而其最大的特点是：一、期限短，一般是在半年或者1年以内；二、额度小，一般在100万元以下，小企业主可用此项贷款来进行资金周转。
　　由于信用贷款的风险较大，目前推出信用贷款业务的银行并不多。昨日，在“小企业融资产品集市”上，记者找到了较有代表性的两个产品。
　　宁波银行“诚信融”信用贷款产品，贷款期限最长为6个月，最大贷款金额为50万元。宁波银行的一位客户经理称，信用贷款只发放给那些已经与宁波银行有资金往来或有一定合作关系的企业，刚在该行开户的企业是无法申请该信用贷款的。
　　民生银行的企业主个人贷款小额信用贷款，顾名思义，就是一款凭企业主个人信用贷款的产品。该贷款的最长贷款时间为1年，品行良好、信誉度高的企业主可申请不超过100万元的流动资金贷款。
　　联保贷款：让银行和企业都无忧
　　如果小企业没有抵押品，又得不到担保公司的青睐，还能想什么办法？
　　无关联关系的小企业3家或5家，可按照“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则组成一个联保小组，向银行申请贷款。小组成员既是借款人又是联保人，各成员对借款人的债务承担连带保证责任。这样模式的贷款，就是联保贷款，可以实现银行和小企业的双赢———对银行而言，联保贷款能管住了信贷风险，实现与小企业甜蜜“联姻”；对小企业来讲，“抱成团”贷款不用抵押品，不用给担保公司担保费，是理想的模式。
　　浙商银行已在宁波专门开了一家专营小企业贷款的支行，其小企业联保贷款已经做得有声有色。
　　邮储银行的“好借好还”小额贷款也是联保贷款的一种，其联保方式有两种：一种是保证人提供担保，即需公务员等企事业单位员工，有固定收入的两人同时提供担保；另一种是联保小组提供担保，即3个商户联合担保。
　　B解决资金临时短缺的方案
　　在以往的经营过程中，小企业主经常遇到的一种情况是资金临时短缺需要紧急周转，这该如何解决呢？跑遍整个“小企业融资产品集市”，记者也找到了小企业资金临时短缺的解决方案。
　　做质押贷款，这是解决资金临时短缺的一个好办法。企业主在银行购买的国债、人民币理财产品等都可以用来质押，从而获得银行的短期贷款。质押贷款的最大好处就是方便快捷、手续简便，小企业主可在不损失理财收益的情况下紧急获得资金。中信银行还推出了商用房经营权质押贷款，借款人以其商铺、店面、商业网点等商用房长期经营权做质押来申请流动资金贷款，此举能减轻借款人商业物业投资压力，盘活固定资金。
　　兴业银行提出的资金临时短缺方案里，有“法人账户透支”的一项。客户在结算账户余额不足以支付的情况下，在兴业银行为其核定的透支额度内直接取得融资，以保证支付。“跟我们有合作关系的企业，我们肯定会给他一个综合授信额，小企业需要资金周转时，我们会给法人透支的权利，透支额为企业寿险额度的10%，贷款时间最长为6个月”，兴业银行宁波分行公司业务部的陈峰说，如果企业的授信额度为200万元，那么企业主可在其账户透支20万元。
　　C多方出力缓解小企业融资难题
　　银企洽谈会上，人民银行宁波市中心支行行长殷兴山明确指出：国家实施金融宏观调控，不是要削弱对小企业的支持，在新的调控形势下，更要着力解决小企业融资难问题。
　　事实上，在政府建立了中小企业贷款风险补偿机制后，商业银行对小企业的放贷热情得到了空前提高。
　　今年，宁波市财政局会同市经委、人民银行、银监局又出台了小企业信贷风险补偿办法。根据安排，今明两年，宁波市财政每年安排3000万元专项资金对银行新增中小贷款利息收入部分给予风险补偿。加上县级财政的配套资金，合计拨出的这一块风险补偿金预计会达到4500万元左右，用于鼓励银行对小企业的贷款发放。
　　某股份制商业银行的客户经理陈海波说，政府说再多的“支持小企业”都不如出台小企业信贷风险补偿办法来得有用。“谁都知道，小企业有着先天不足，风险高不说，还有放贷成本也高。”而小企业信贷风险补偿办法的出台，将提高金融机构支持小企业发展的积极性。
　　人行宁波市中心支行提供的数据显示，截至2008年6月末，小企业贷款余额1311.14亿元，占各项贷款的比例为25.19%；比年初增加164.88亿元，新增占比达到33.25%。